刷卡消费。 时宽兵 摄

    先刷卡消费后支付货款的消费习惯已得到越来越多的消费者认可。但刷卡消费也有烦人的时候，比如退货的时候就要多费些周折，而且还有可能占用自己的信用额度。

    日前，义乌读者池先生来电称，自己在商场刷卡购买了一双价值880元的休闲鞋，穿了一星期左右，鞋帮就出现了开裂，池先生要求商场维修。厂家在检修之后，说鞋子无法修复，要么退款，要么换货。“但工作人员告诉我，由于我当时是刷卡消费，因此当天无法拿到现金，必须等半个月之后退货款才能汇到我的卡里。不是提倡刷卡消费吗？怎么刷卡消费容易，退货款却这么麻烦？”池先生疑惑不解，而且一旦跨越一个信用卡还款周期，持卡人是否需要先还上这笔款项，再耐心等待这笔钱回到账户上，否则会占用信用卡的信用额度？

    刷卡消费退款需一两周

    记者咨询了农业银行金华市分行和工商银行金华市分行等商业银行的专业人士，得知一笔刷卡消费的退货款如果要汇到持卡人的账户，需要经过商户、银联交易系统、收单行、发卡行等几个机构的结算程序，的确会耗费一定时日，但具体时间因各家银行间结算操作的时间不同而有所不同。

    农业银行金华市分行银行卡部市场科经理张武峰介绍，根据不同收单银行与商户签署的协议，商户在受理退货时，如果消费时付的是现金，退货时，消费者只能收到现金形式的退货款；如果消费时用银行卡刷卡消费，商户只被允许把钱退到卡里，无法当场返还现金。

    一笔刷卡消费的钱要想成功地退到信用卡里，需经过这样的流程：第一步：持卡人（消费者）向商户提出退货申请；第二步：商户向自己的收单银行提出退货申请；第三步：收单银行审核无误后，通过银联系统将款退还到持卡人的发卡银行；第四步：发卡银行将退款汇入消费者的信用卡账户。

    工商银行金华市分行个人金融业务部、营销推广中心副主任俞涌涛介绍，目前信用卡消费后的退货分联机和手工两种方式。联机交易退货目前仅实现于当日退货，就是指如果消费者刷卡消费当天在商户结算前退货，收银员可以马上在POS机上进行一笔相反的操作，通过银联系统立即将退货款返还到消费者的银行卡里。

    手工方式指商户结账之后的退货：这需要通过商户、收单行、银联系统、发卡行等交易中间环节由工作人员手工操作完成退款，所需时间较长，要视各家商业银行的结算手段、技术支持等内部操作流程及时间长短的不同而不同，一般需1～2周。

    退货手续费不需消费者承担

    刷卡消费后，退货所产生的“手续费”是否应由消费者承担？记者从各商业银行信用卡部门得到的答复是，根据不同银行与不同商场之间的协议，银行会向商场方面收取一定比例的费用，消费者刷卡消费后因退货所产生的手续费，不需承担。

    各商业银行均表示，不管退货款在多长时间内到账，这笔资金会一直占用持卡人的信用额度，因此，持卡人在退货申请的过程中，还是需要先按期还清消费透支的款项，以免产生透支利息、滞纳金以及不良信用记录。

    银行人士提醒持卡人，如果遇到退货方面的纠纷，需要向商户拿回原来自己签过字的签购单，如果该签购单已通过银行进行结算，则应要求商户做退货交易，将原来的账款冲掉，把已消费的资金重新划回信用卡账户上。要记住向商户索要退货单作为凭证，并多加关注自己的账户变动，如果超过商户给的时间仍没有收到退款，也可以向发卡行咨询。

    与此同时，还有一种信用卡消费情况普遍存在，即商户对消费者的信用卡进行多次刷卡，结果造成持卡人的账户重复记账。这时，持卡人应立即向发卡行提出，发卡行会向商户调单核实，确认无误后会直接将多扣的款项返还给持卡人。 （本报记者 王妃）
 
    作者： 王妃
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